8月8日21时19分，四川阿坝州九寨沟县(北纬33.20度，东经103.82度)发生7.0级地震，震源深度20千米。

8月9日7时27分，新疆博尔塔拉州精河县（北纬44.27度，东经82.89度）发生6.6级地震，震源深度11千米。

昨天到今天，相距仅10小时零7分钟，中国境内发生两次地震。地震发生后，除抢险救灾外，家园恢复也成为了一项要务。8月9日上午，保监会指示保险公司简化理赔流程和手续，迅速开展保险查勘和理赔工作。

什么样的保险适用于地震？关于地震相关的保险信息，你至少需要知道这些。

中国地震保险有哪些？

以保险标的分类，国内的地震保险可以归类为三个类别，分别针对人、财、物。

目前大多数寿险公司已经将地震纳入承保范围。以人的身体和寿命为保险标的人身险，包括寿险（定期寿险、终身寿险、两全寿险等）、个人意外伤害险、个人意外医疗保险、旅游意外险等，保险责任中一般都包含地震责任。购买这些保险的客户，在地震中不幸身故或伤残都会获得相应赔偿，受伤以及住院治疗也会获得保险金赔付。

但如果被保人是在地震中出现突发心脏病、脑溢血等意外疾病，保险公司需要调查突发疾病与地震的关联程度。“人寿险和财产险公司都可以销售意外险。”天安人寿业务部门人员透露，但寿险中意外险的保费较低，且一般不用核保。所以赔付力度有限。

所以，对于地震中的人身保险，建议大家可以选择定期寿险、旅游意外险等保险产品。

针对个人财产，除了商业保险中专门的财险，2016年7月起，我国开始销售专门针对地震的商业保险——居民住宅地震巨灾保险产品。

地震巨灾保险的保险对象为城乡居民住宅。在发生4.7级(含)以上且最大烈度达到VI度以上的地震，及其引起的海啸、火灾、泥石流、滑坡等次生灾害时，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。此外，对于汽车等物品的损失，则暂时没有相关的保险。目前国内的车险和财险，都将地震及次生灾害归类于保险的免责范围。

尚待完善的地震保险制度

2008年汶川地震后，我国开始在云南、深圳等地进行地震保险试点，将地震保险作为财产保险的附加险。

在此之前，由于地震属于“天灾人祸”的不可抗力，所以在我国的商业保险险种里属除外责任。很多保险公司在地震后会出于人道主义精神，会通过捐款或对自己客户进行保险金给付的方式进行补偿。

2016年7月1日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式销售，首个针对地震的保险诞生。

“现在的很多财险都包括地震情况，但很多人抱有侥幸心理，不会购买此种保险。就地震保险而言，政府应进行大力度普及。”北京工商保险系主任王绪瑾称，社会保险（即社保）主要针对工作过程中的意外进行承保，所以对地震带来的损失承保力度较小。

一位前安邦保险的高管解释，“商业保险设计地震保险险种的主要目的，是为了满足部分不在地震频发区生活的人，对他们的房屋进行地震保险。”他表示，在一般的财产险中，地震仍属于除外责任，部分保险公司将地震作为承保责任，也主要是针对房屋，房屋之外是不管的。

相对一些地震频发的发达国家，我国的地震保险制度仍不算十分未完善，相关险种覆盖面不全，对地震灾民的承保力度较低。

国外的地震保险制度

地震频发的国家以日本最为典型。日本位于环太平洋火山地震带，自1966年新泻大地震之后的2年，日本就推出《地震保险法》和《地震再保险特别会计法》，确立日本地震保险制度。同年6月开始全面推广地震保险。

日本的地震保险运作模式，本质上是政府与市场合作的模式。通过风险多次分摊，形成“两级三方”的风险分摊模式。地震发生后，按照以下范围承保：

一.保险对象：住宅建筑物、生活用家庭财产。

二、赔偿条件分为三个层次：全部损失，赔付100%；半损赔付50%；部分损失赔付5%。

三、承保限额：通常为住宅火灾保险金额的30-50%，但不超过一定的限额：目前建筑物最高5000万，生活用家庭财产最高1000万。

美国加州则成立了专门的加州地震局，由政府官员、会员保险公司及地质科学机构共同经营。承保模式与日本相同，分层处理，将赔偿支付分为五个层级。按以下范围承保：

一.保险对象：房屋、室内财产以及地震造成的额外生活费用。

二.承保限额：1、房屋：修复和重建费用，与房屋保险的金额相同。2、室内财产：保额最高为100000美元。3、地震造成的额外生活费用：保额最高为25000美元。

三.免赔额：损失金额的10-15%（地震造成的额外生活费用无免赔额）。

此外，位于环太平洋地震带，平均每年发生地震3000多次的新西兰，则在1994年就已完善家庭财产地震保险制度。

新西兰家庭财产强制地震保险由地震委员会管理，基金运作，也是政府与市场结合的管理模式。其承保索赔体系为以下四层：

一、震后，地震委员会先承担2亿新元（约合10亿元人民币）赔偿责任。

二、2亿新元至7.5亿新元之间，再保险人承担损失的40%，地震委员会承担60%；

三、7.5亿新元至20.5亿新元，由超赔再保险进行赔款摊回；

四.损失超20.5亿新元时，首先由政府所辖的自然灾害基金支付、基金耗尽之后由政府承担最后赔偿责任。（地震委员会每年会支付政府一定的保证金。）