科技和设计是根本的驱动力，恰好落在金融这个傲娇且用户体验差的领域。

5月18日，数字银行N26的联合创始人及CEOValentinStalf再次受邀出席伦敦的连线金融（WiredMoney）会议时，完全有理由志得意满。

这家总部位于柏林的金融科技公司成长迅速：2016年基本账户功能在欧盟17个国家上线，当年平台交易量为30亿欧元，2017年预计交易量可达80亿〜100亿欧元。其A轮融资的1000万欧元，来自在线支付公司贝宝（Paypal）联合创始人彼得·蒂尔（PeterThiel）创立的ValarVentures资本，行业背书不可谓不强。

运用科技优势创建一个崭新的零售银行品牌，跟拥有百年历史的汇丰们共舞，听上去是个充满挑战又令人兴奋的愿景。在Valentin看来，“银行其实并不是金融产品本身，而是要回到与客户的关系上来。或者说，以新的方式来展现产品。”他笃信科技和设计是根本的驱动力，不过恰好落在金融业这个傲娇且用户体验差的领域。没有对比就没有伤害：据了解，N26只用9个月就拿到了欧洲的银行牌照，平均获客成本不超过10欧元，推出的储蓄账户年利率为1.48%，相对于欧洲银行几乎零利率的现状已算“高回报”了。

关于金融科技创新这件事，历史上的银行业并非无所作为。20世纪70年代中期，花旗银行率先启用自助服务机（ATM），80年代开发在线银行，至90年代互联网兴起开始广泛应用。接下来是“数字混合”银行时期：银行利用前端系统更好与消费者连接，但仍利用传统银行的中后台基础建设、风险模型和人力资源结构。如今，一个愈加明晰的现实是全数字银行的势不可挡。这场风暴突显出之前银行业局部调整的“小”。

大部分传统银行对数字银行在内的金融科技和可能引发的商业模式地震反应相对迟缓。英国第一家数字银行Atom的CEOMarkMullen曾说：“（传统）银行尝试紧跟潮流搭建数字前端，但就像给猪涂口红它仍是猪一样，新的前端仍运行在糟糕的数字化后端上。”

数字银行的出现意味着更大的金融生态圈——保险公司、券商、智能投资顾问、信用卡发行商、国际支付服务商、P2P借贷平台、众筹等都借由数字银行拓展其金融体系。

在本年度的连线金融会议上，各大金融科技领袖不约而同地强调金融科技是为提升用户体验而生，充满了人本思考的意味。数字银行Monzo的CEOTomBlomfield认为未来银行的竞争在于“数据”和“身份识别”，要形成围绕用户需求的中枢（hub）。科技咨询公司Capco创新实验室总监JibranAhmed提到，人工智能、机器学习、大数据分析等科技应用决定了未来银行不只是提供贷款和开户那么简单，而应伴随用户日常生活的方方面面。在线投资管理公司Nutmeg的创始人和总裁NickHungerford总结说未来金融的特点是可预测性（predictive）、个性化（personalised）和主动性（proactive）。

放眼金融生态圈，保险科技（InsurTech）和监管科技（RegTech）渐成热点领域。以保险科技为例，Lemonade的联合创始人和CEODanielSchreiber认为传统保险业过时陈腐、令人受挫，因此基于人工智能技术和行为经济学，他们创立了新型的保险平台。据他称，90%的用户都是首次购买保险，其用户（目前只限于美国的部分州）能够通过智能手机来索赔。该公司只有30个员工，运用计算机算法来处理索赔，以此降低决策成本、提升处理速度。此外，他们从用户每月支付的保费里抽取固定费用用以理赔，这样就杜绝了传统保险公司为了省钱而拒绝赔付的动机。

以自动程序代替保险中介，以程序应用代替传统文档。“用户买保险以秒计，索赔赔付以分计，保险业不应该难到哪里去。”Schreiber称他们最近审查、批准、赔付一起索赔的速度可达到3秒。不仅如此，这家保险科技公司还有一个名为“回报”的设计：用户购买其保险服务时，系统会要求用户选择一家慈善组织。每年年尾，如果该用户和其他选择同一家慈善组织的用户没有提请太多索赔的话，用户支付的部分保费会转给他/她自主选择的非盈利组织。

关于移动支付钱包，还会有什么创新点么？一家成立于2015年的金融科技公司Curve除了能够整合你所有的银行卡，让你清晰看到每笔交易的详细信息以外，还具有“时光穿梭机”功能，可以让你置换14天之前进行交易的银行卡。Curve的CEOShacharBialick解释说，有时用户在交易支付时发现没有带合适的银行卡，或者有时选定的银行卡内没有足够的资金，不得不用交易手续费更高的一张卡。针对这一痛点，他们创造了这个回溯的功能，满足从信用卡到借记卡各种支付方式的替换。当然，要回到过去的前提是：当前选择的银行卡有足够的资金完成现有的交易。

也不能忘了大环境：欧洲和英国金融监管推进开放银行应用程序接口（API）和支付服务令（PSD）II，既确立了市场新的制度框架，也创造了各方玩家和新进入者进一步创新客户体验的机会。科技发达是一方面，确保资金的安全性更重要。

越来越多的金融科技先锋跑马圈地，吸引了大量年轻用户；传统银行正在或主动或被动地追赶。合作共赢或可成为第三条道路——正如商务支付公司Bill.com的创始人和CEORenéLacerte在《福布斯》专栏里指出的：金融科技公司可以轻资产运营，提供快速迭代的创新；而传统银行则拥有雄厚的资本、庞大的客户群、基础设施和大数据。两者合作可取长补短，相得益彰。摩根大通银行（JPMorganChase）与美国中小企业网贷平台OnDeckCapital和区块链新创企业DigitalAssetHoldings签署合作协议就是生动的一例。

花旗银行的做法则是自主成立金融科技团队（CitiFinTech），包括内部精选干将和从亚马逊（Amazon）及贝宝等技术公司挖角而来的外部人才。另设有花旗创投（CitiVentures）专注金融科技领域的投资。传统银行会彻底消失么？可以肯定的是，不进化，他们就会变成恐龙，而新物种，不会等。

侯燕俐

英国圣安德鲁斯大学创意产业管理硕士。现居伦敦，从事中欧商务及文化传播交流。